广州周砚女士6年间每月按时全额还款却被银行收取1.2万元利息，根源在于银行还款次日到账规则未充分告知，暴露信用卡行业规则复杂、告知不足问题，专家呼吁优化规则、加强透明告知以保障用户权益。
广州的周砚女士最近遇到了一件蹊跷事——她每月按时全额还款，却发现自己6年间竟被银行收取了1.2万元的消费利息。更令人震惊的是，银行客服的解释揭示了一个鲜为人知的”潜规则”：即使在还款日当天还款，也可能因到账时间问题被算作逾期。这一事件不仅暴露了信用卡还款规则的复杂性，更引发了关于银行告知义务的广泛讨论。
一、全额还款却收利息：周砚的六年困惑
2025年3月，周砚在查看信用卡账单时，发现一条279.75元的消费利息记录。她以为是系统错误，但翻查历史账单后惊讶地发现，几乎每个月都有类似的利息收取记录。从2018年至今，6年时间累计被收取12755.94元利息。
周砚立即联系银行客服，得到的解释让她难以接受：”由于您没有按时还款。”但周砚坚称自己从未逾期或分期，每次都在还款日当天通过云闪付全额还款。客服随后指出，还款界面有一条红色小字提示：”23:00前还款次日到账，23:00后还款顺延1天到账”。
原来，周砚习惯在晚上通过云闪付还款，而云闪付的到账规则是”当日还款，次日到账”。这意味着，即使她在还款日23:00前完成还款，资金也要到第二天才能到账，按照银行规定，已构成”逾期”。
二、银行规则与用户认知的”信息差”
周砚的遭遇并非个例，许多信用卡用户都面临类似的”信息不对称”问题：
- 还款到账时间的”隐藏条款”：多数银行在还款界面用小字标注到账时间，用户稍不留意就会忽略。
- 宽限期政策的”申请制”：周砚使用的银行虽有三日容时服务，但需主动申请，否则默认无宽限期。
- 利息收取的”无声提醒”：银行仅在账单中体现利息，从未单独通知用户具体产生原因。
相比之下，其他银行普遍提供”还款日当天全额还款即视为按时还款”的规则，甚至设有三天宽限期。这种行业差异让周砚感到困惑：”为什么其他银行可以，这家银行却不行？”
三、法律视角：银行是否尽到告知义务？
从法律角度看，这起事件涉及两个核心问题：
- 《民法典》第676条：逾期利息的合法性
根据法律规定，借款人未按约定期限还款需支付逾期利息。周砚的资金次日到账确实超过了银行规定的还款时限，银行收取利息具有法律依据。 - 《民法典》第680条：告知义务的缺失
法律明确规定，借款合同中关于利息的约定必须清晰明确。银行仅在账单中体现利息金额，却未主动告知用户具体产生原因，涉嫌违反告知义务。
银行负责人虽承诺按最新政策减免利息，但这一”事后补救”并不能掩盖规则设计本身的缺陷。
四、行业反思：信用卡规则应更透明
周砚的遭遇暴露了信用卡行业普遍存在的”规则陷阱”：
- 还款规则的复杂性：不同银行对到账时间、宽限期的规定差异大，用户容易混淆。
- 信息告知的不足：银行依赖用户主动发现规则，而非主动提醒。
- 用户教育的缺失：许多用户不了解还款到账时间的重要性，导致无意中逾期。
对此，专家建议：
- 银行应优化规则设计：如统一还款到账时间标准，或明确标注”还款日当天还款仍可能逾期”的提示。
- 加强用户告知：通过短信、APP推送等方式，主动提醒用户还款规则及利息产生原因。
- 建立争议解决机制：对因规则不透明导致的利息争议，应提供更便捷的减免渠道。
五、用户应对：如何避免”隐形利息”？
对于普通用户，周砚的经历提供了重要教训：
- 仔细阅读还款规则：特别是关于到账时间和宽限期的条款。
- 提前还款：若银行到账时间为次日，建议在还款日前提前操作。
- 定期检查账单：关注异常费用，及时与银行沟通。
结语
周砚的六年利息纠纷，不仅是一起个案，更是对信用卡行业规则透明度的拷问。银行在制定规则时，应平衡风险控制与用户体验；用户也需提高金融素养，避免因信息差导致经济损失。唯有双方共同努力，才能让信用卡真正成为便捷的支付工具，而非”隐形陷阱”。